Kredyt Hipoteczny

Wkład własny jest bardzo istotnym elementem decydującym o tym, w jaki sposób jesteśmy widziani przez bank. Jeżeli nosimy się z zamiarem zakupu czy budowy nieruchomości to będziemy znacznie wiarygodniejszym klientem w przypadku, gdy z kredytu hipotecznego pokryjemy jedynie część inwestycji.

Należy zwrócić uwagę na wkład własny szczególnie w przypadku, gdy zamierzamy negocjować koszty oprocentowania i spłat kredytu. Często zdarza się tak, że przy określonym procentowo wkładzie własnym możemy liczyć na preferencyjne warunki spłaty kredytu. Często można się w takim przypadku spotkać z terminem LTV, który jest wartością równą wysokości kredytu podzielonego przez wartość nieruchomości. Jego poziom jest określany w sposób procentowy a  im jest niższy tym bardziej wiarygodni jesteśmy dla banku.

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na 100% wartości nieruchomości, a w niektórych przypadkach, nawet na procent przekraczający wartość nieruchomości. Jest to jednakże posunięcie dość ryzykowne, ponieważ należy pamiętać, że zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka. A w przypadku gdy nieruchomość straci na wartości stajemy się mniej wiarygodnymi klientami i może dojść do takiej sytuacji, że bank będzie żądał od nas dodatkowych zabezpieczeń kredytu w postaci lokat czy innych nieruchomości. Kredyty bez wkładu własnego pojawiają się zazwyczaj w okresach hossy rynkowej, jednakże należy pamiętać, że pieniądze otrzymane powyżej wartości nieruchomości również musza być spożytkowane na określone cele, najczęściej na remont, więc nie należy ich traktować jako pożyczki konsumenckiej.

Dlatego też posiadając określoną pulę pieniędzy warto zainwestować je we wkład własny, ponieważ dzięki takiemu posunięciu mamy szansę na mniejsze oprocentowanie kredytu. Należy jednakże pamiętać także o tym, aby nie wyzbywać się wszelkich oszczędności na wkład własny, ponieważ posiadanie poduszki bezpieczeństwa w  postaci przynajmniej półrocznej wartości rat, jest konieczna dla zabezpieczenia się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami typu choroba czy utrata pracy.

Gdy decydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musisz nie tylko oszacować koszty związane z zakupem czy budowa danej nieruchomości ale także własne możliwości finansowe. Jest to podstawą do wyboru opcji kredytu hipotecznego. Pojawiają się liczne głosy mówiące o tym, że kredyt hipoteczny, z racji swojej długoterminowości powinien być zaciągany w takiej walucie, w jakiej zarabiamy. Jest to argumentowane stabilnością i poczuciem bezpieczeństwa w spłacaniu rat. Jednakże stabilność ta posiada swoją cenę w postaci wyższego oprocentowania i kosztów prowadzenia kredytu w stosunku do jego walutowego odpowiednika. Czy więc kredyt walutowy jest jedynym słusznym wyborem?

Jeżeli spojrzeć na wszelkie koszty prowadzenia kredytu i oprocentowania, to ten w walucie obcej, będzie prezentował znacznie lepszą ofertę. Nie jest to jednakże pozbawione ryzyka, które pojawia się w przypadku wahań kursów walut. Biorąc pod uwagę kilka ostatnich lat, można śmiało stwierdzić, że kryzys gospodarczy i liczne dość wysokie różnice w kursach walut znacznie ostudziły entuzjazm zwolenników tego typu rozwiązań. Specjaliści wskazują jednakże na znacznie większy kontekst, przypominając, że kredyty mieszkaniowe w obcej walucie są zazwyczaj zaciągane na kilka dekad, w związku z czym fakt, nie można przewidzieć wartości poszczególnych walut ale także można zrażać się chwilowymi ich wahaniami. Należy pamiętać, że przy 20-to czy 30- to letniej historii kredytowej nadal można zyskać korzystając z opcji kredytu walutowego.

Wpływ na różnice w poszczególnych ratach mający wpływ na niepokój wśród kredytobiorców ma również tzw. spread, który to jest różnicą pomiędzy kwotą, za jaką bank sprzedaje nam walutę a kwotą za jaką ją od nas skupuje. W wymiarze całościowym może się okazać, że są to kwoty dość znaczące. Dlatego należy się solidnie zastanowić nad tym, czy wolimy stateczne, jednakże znacznie wyższe już na wstępie koszty kredytu, czy może zaryzykujemy i spróbujemy wykorzystać możliwość jaką dają kredyty walutowe, jednakże bez gwarancji najmniejszego choćby powodzenia.

Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na zakup lun budowę nieruchomości i jako jeden z nielicznych daje możliwość wejścia w posiadanie dużej kwoty pieniędzy, których spłata jest zabezpieczona hipoteką. Jest to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, który niezmiennie cieszy się wielkim wzięciem wśród klientów. Kredyty hipoteczne można podzielić na te, które zaciągane są w walucie krajowej oraz tzw. walutowe. Pierwsze posiadają jasne zasady, natomiast drugie są spłacane w obcej walucie, na którą w dniu podpisania umowy, jest przewalutowana kwota kredytu. Jest to nadal najtańsza i najbardziej osiągalna  opcja spłaty kredytu hipotecznego, jednakże ryzyko kursu walut powoduje, że jest to opcja dość ryzykowna. Różnica w spłacie tych kredytów polega również na tym, że przy kredytach walutowych rata jest podawana w walucie obcej i przeliczana zgodnie z kursem obowiązującym z dniem spłynięcia raty.

Biorąc pod uwagę przeznaczenie kredytu, produkty te można podzielić na kredyty hipoteczne, które są przeznaczone na zakup mieszkania, domu czy innej nieruchomości i zazwyczaj są wypłacane jednorazowo, na rachunek sprzedającego. W przypadku kredytów budowlano-hipotecznych, pieniądze są przekazywane na konto osoby fizycznej w transzach a ich rozliczenie następuje na podstawie faktur, przekazanych po zakończeniu budowy. Kredyty te, poprzez zabezpieczenie w postaci hipoteki nieruchomości, są jednymi z najmniej ryzykownych kredytów dla banków, w związku z czym, koszty ich zaciągnięcia są jednymi z najniższych na rynku. Dodatkową ich zaletą jest fakt, że mogą być zaciągane na bardzo długi okres czasu, co powoduje, że przy nawet wysokich kwotach, raty są możliwe do spłacenia.

Jednakże z drugiej strony, aby uzyskać kredyt na tak wysokie kwoty i na tak długi okres czasu, należy spełniać szereg wymagań zarówno finansowych, jak i formalnych aby takowy kredyt uzyskać. Jednakże jest to często jedyna możliwość na samodzielne zakupienie mieszkania czy wybudowanie domu, zwłaszcza w przypadku młodych ludzi.